ZMIANA Z "WIBOR" NA "WIRON"

WIBOR — inaczej zmienny wskaźnik mający wpływ na jakość oprocentowania. Ustalany w każdy dzień roboczy. Co więcej, na jego podstawie banki określają koszt uzyskania pieniądza na rynku, a także udzielają pożyczek. Warto również wiedzieć, że wszelkie zmiany w zakresie wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej najszybciej znajdują odzwierciedlenie w wysokości wskaźnika WIBOR.

W 2022 roku rozpoczął się proces zmiany wskaźnika — z WIBOR na WIRON. Dlaczego ta zmiana budzi tak wiele kontrowersji, gdyż nowy wskaźnik będzie używany przy wszystkich kredytach, które dotychczas obejmował WIBOR? Wszelkie niezbędne wiadomości postaram się przedstawić naszym czytelnikom w tym tekście.

Dotychczas oprocentowanie kredytów składało się z oprocentowania WIBOR + marży (wyrażony procentowo stosunek zysku do ceny sprzedaży lub ewentualnie kosztu produktu — przyp. red.). Teraz będzie inaczej bo w miejsce oprocentowania WIBOR, wejdzie oprocentowanie WIRON, wraz z marżą. I to tylko początek zmian, gdyż wielu ekspertów zastanawiało się, w jaki sposób będzie określany nowy wskaźnik referencyjny, jakim jest WIRON. Będzie to wykonywane na podstawie transakcji, które będą zawierać banki z instytucjami o charakterze finansowym, a także dużymi przedsiębiorstwami. Różnica będzie polegała na tym, że przy zawieraniu tego typu transakcji, będą one przeprowadzane w trybie „overnight” — czyli tzw. trybie jednego dnia.

Kiedy już zostało jasno określone, na czym polega i jak będzie określany nowy wskaźnik referencyjny — banki oraz eksperci z branży kredytów, ludzie z branży nieruchomości zaczęli się zastanawiać, jakie konkretnie kredyty obejmie WIRON, a także, na jakie zmiany muszą się przygotować, by móc dobrze obsługiwać swoich klientów, oraz udzielać niezbędnych informacji na ten temat tak, by rozwiać wszelkie wątpliwości interesariuszy.

Zacznijmy więc od tego, jakie kredyty obejmie nowy wskaźnik: konsumpcyjne — gotówkowe, samochodowe, ratalne czy hipoteczne. Kolejną grupą będą obligacje w korporacjach, a także wszelkiego rodzaju fundusze inwestycyjne. Do grupy przynależeć będą również instrumenty pochodne — zwane inaczej derywatywami. To nic innego, jak zróżnicowana grupa instrumentów finansowych, które łączy to, że ich wartość jest powiązana z wartością instrumentu — inaczej aktywami. Instrumenty pochodne to wszelkiego rodzaju opcje giełdowe i kontrakty przyszłościowe.

Przy zawieraniu jakiegokolwiek kredytu wskaźnik WIRON będzie jego głównym składnikiem i dodatkowo jeżeli kredyt będzie miał zmienną stopę — wskaźnik będzie wpływał na jego oprocentowanie. Jak podaje portal Interia: „[…] Dla możliwości najpełniejszego wykorzystania wskaźnika WIRON w gospodarce administrator — GPW Benchmark- opracowuje także indeksy WIRON Stopy Składane na predefiniowane terminy, które umożliwią określenie m.in. wysokości rat kredytów na początku okresu rozliczeniowego. Dlatego do 2025 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych, konsumenckich będzie wyznaczane także w oparciu o indeksy z Rodziny Indeksów Składanych WIRON, np. WIRON Stopa Składana 1M. Wszystkie nowe umowy kredytowe będą bazować właśnie na WIRON, te istniejące zostaną odpowiednio przekształcone, a wskaźnik referencyjny WIBOR przestanie być publikowany”.

Eksperci podkreślają, że dla zwykłego konsumenta zmiana z WIBOR na WIRON nie przyniesie żadnych niepokojących zmian, z którymi powinien się zaznajomić przed podpisaniem z bankiem umowy kredytowej i dokonania niezbędnych formalności w tej kwestii. Ale to wcale nie oznacza, że rewolucyjne zmiany nie czekają banki oraz ekspertów kredytowych — tutaj czeka ich swoistego rodzaju „REWOLUCJA”. Dlaczego? Odpowiedź jest bardzo prosta, gdyż banki stoją przed ogromnym wyzwaniem dostosowania swoich systemów do aktualnie obowiązującego wskaźnika, a także przyswoić w związku z tym ogrom nowych niezbędnych informacji, co również tyczy się ekspertów kredytowych, którzy będą musieli znów dokonać zapoznania się z aktualnie obowiązującym wskaźnikiem i tym wszystkim, co on ze sobą przyniesie.

Jak już wspomniałem, pierwsze próby wdrażania nowego wskaźnika WIRON odbyły się w ubiegłym roku. Od tego czasu wartość nowego wskaźnika jest publikowana codziennie w mediach i instytucjach bankowych. Te ostatnie mają już przyzwolenie na wprowadzanie ofert kredytowych, które opierają się już na wskaźniku WIRON. Takie kredyty wprowadził już w ubiegłym tygodniu ING Bank Śląski. Natomiast do 2025 roku oba wskaźniki — dotychczasowy WIBOR i nowy WIRON maj funkcjonować jednocześnie, przy powolnym wygasaniu tego pierwszego i wprowadzaniu drugiego. Nie podano jeszcze dokładnej daty, kiedy WIBOR przestanie funkcjonować, a wszystkie dotychczasowe umowy zawarte w oparciu z ten właśnie wskaźnikiem zostaną zmienione wraz ze wskaźnikiem na wskaźnik WIRON. Na ten moment wiadomo, że ma to być, jak już wspomniałem w 2025 roku.

Więcej na temat wskaźników referencyjnych, a także inne niezbędne informacje znajdziecie na stronie internetowej Komisji Nadzoru Finansowego pod tym linkiem: https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/Wskazniki_referencyjne/podstawowe_informacje.

Z kolei o samym wskaźniku WIRON, możecie więcej dowiedzieć się z tego tekstu:  https://www.fxmag.pl/artykul/ruszyly-juz-zmiany-wskaznika-wibor-na-wiron-sprawdz-co-zyskuja-klienci.

Czy nowy wskaźnik sprawdzi się na rynku i spełni swoją rolę? Na to pytanie na razie nie mogę odpowiedzieć. Musimy bowiem bacznie przyglądać się zachodzącym zmianom i na ich podstawie wyciągać odpowiednie wnioski. Pełny obraz sytuacji będziemy mieli dopiero w 2025 roku, kiedy oficjalnie WIRON zastąpi WIBOR. Oby obyło się bez „górnolotnych obietnic”, tak jak to miało miejsce w przypadku programu: „Pierwsze Mieszkanie”.

Treści zamieszczone na blogu ImmoBooking mają charakter wyłącznie informacyjny lub reklamowy i nie stanowią porady  prawnej, inwestycyjnej lub podatkowej. Informacje zawarte na blogu mogą nie uwzględniać wszystkich aspektów istotnych dla danego zagadnienia oraz mogą wyrażać indywidualną opinię właściciela serwisu. Jednocześnie informujemy, że materiały zamieszczone w serwisie stanowią utwory w rozumieniu przepisów ustawy o prawie autorskim i prawach pokrewnych.